بهترین روش های ترمیم و افزایش رتبه کردیت (امتیاز اعتباری): قسمت پنجم مصاحبه با آرین اقبالی

آقای آرین اقبالی مدیر مؤسسه ترمیم اعتبار Enrich Financials که سالهاست به ایرانیان مقیم آمریکا در امر ترمیم و بهبود رتبه کردیت (امتیاز اعتباری) Credit Score آنها کمک می‌کند به یک سری سوالهای رایج در مورد ترمیم، تصحیح، بهبود و افزایش کردیت پاسخ داده است. وی در ادامه (از بخش چهارم، لینک) به سایر سوالهای رایج در مورد ترمیم، تصحیح، بهبود و افزایش کردیت پاسخ داده است:

کارت اعتباری یا کردیت کارت credit card چیست؟

تاریخچه: کارت اعتباری برای اولین بار در سال ۱۹۵۰ در ایالات متحده آمریکا به وجود آمد. شرکت داینرز با قراردادی مابین خود و چند رستوران اقدام به ایجاد سرویس پرداخت نمود، طوریکه با ارایه کارت داینرز مشتریان می‌توانستند از سرویس رستوران استفاده نموده و در پایان ماه به شرکت نامبرده بدهی خود را پرداخت نمایند. کارت اعتباری (Credit Card) اصطلاحاً به سری کارتهائی اطلاق می گردد که شخص با توجه به میزان اعتباری که بانک صادر کننده کارت به او داده ، بدون داشتن موجودی امکان برداشت از حساب خود (تا سقف اعتبار) را دارد و پس از مدت معینی بدون هیچ گونه کارمزدی بدهی خود را به بانک پرداخت می نماید. کارت اعتباری (Credit Card) یک کارت پلاستیکی است که روی آن نام دارنده و شماره کارت بصورت برجسته حک شده است و در پشت آن نیز یک نوار مغناطیسی تیره رنگ وجود دارد که حاوی برخی اطلاعات از مالک کارت اعتباری و همچنین مشخصات حساب و … است. بطور معمول کارت های اعتباری دارای شماره ای ۱۶ رقمی هستند که منحصر به فرد بوده و اطلاعاتی نظیر بانک صادرکننده و … را می توان از آن استخراج کرد. از کارت های اعتباری هم می توان بصورت فیزیکی استفاده کرد مانند خرید از فروشگاه های دارای دستگاه کارت خوان (POS) و هم بصورت مجازی و اینترنتی.

در کارتهای اعتباری بین المللی ، بانک اعتباری را برای شما در نظر میگیرد و شما میتوانید تا سقف آن اعتبار خرید کنید بدون آنکه دلاری در حساب خود پول داشته باشید. در صورتیکه در کارتهای شارژی (Debit) که توسط بانکها در اختیار افراد قرار گرفته است حتما باید معادل مبلغی که میخواهید خرید کنید در حساب خود پول داشته باشید.

کارتهای اعتباری به دلیل ماهیت آنها، دارای کاربران و متقاضیان ویژهٔ خود است، در بسیاری کشورهای متمدن و توسعه یافته تمامی افراد بزرگسال دارای کارت اعتباری هستند. هر شخص حقیقی از ابتدای سن قانونی و درصورت تقاضا دارای کارت اعتباری با میزانی کنترل شده و محدود خواهد شد، می‌توان میزان اعتبار وی را به مرور به روز کرد و سابقه وی را نگهداشت و بدین ترتیب کاربران برای حفظ سابقه خود به مدیریت شخصی پرداخت‌ها می‌پردازند چراکه در صورت از دست دادن اعتبار به سختی قادر به اصلاح عملکرد اعتباری خود و دریافت دوباره اعتبار خواهند بود. در کشورهای پیشرفته دنیا، مصرف کنندگان کارت اعتباری چنین حساسیتی را به خوبی درک کرده و این اعتبار را حفظ می‌کنند چراکه این سیستم‌های مالی عمدتاً به هم متصل هستند، اگر فردی از یکی از این سیستمها استفاده کرده باشد، در تمامی نقاط دنیا می‌توان اعتبار فرد را سنجید و در شبکهٔ پولی دارای سابقه خواهد ماند.

میزان اعتبار

میزان و سقف اعتباری که به هر شخص داده می‌شود بستگی زیادی به درآمد و توان بازپرداخت وی دارد. پس از تعیین اعتبار می‌تواند از محل این اعتبار، کالا و خدمات مورد نظر را خریداری کرده و در هنگام سر رسید آن‌را یکجا و یا به صورت اقساط، باز پرداخت نماید. تقریباً در اکثر نقاط جهان، افراد اعتبار سنجی شده و با مشخص شدن اعتبار هر شخص، کارت اعتباریش دارای سقف اعتبار معینی خواهد بود که کمترین ریسک عدم بازپرداخت را دارد. گاه تضامین مناسب با اعتبار درخواستی برای بازپرداخت این اعتبارات در اختیار ایجاد کنندگان اعتبار قرار دارد که ریسک آن را به حداقل می‌رساند هرچند در برخی موارد، اعتبارات شامل عدم بازپرداخت نیز خواهند بود و معمولاً اعتبار دهندگان این ریسک را می‌دانند.

درآمد کمپانی و شرکتهای صادر کننده کارتهای مالی اعتباری بیشتر به گردش پول و حق انتقالها یا ترانسفرهای مالی وابسته است. لذا هر چه تعداد کاربر و انتقالهای مالی بیشتر باشد شرکت مربوطه درآمد بیشتری خواهد داشت.

شاید اصلی ترین دلائل گسترش روز افزون کاربرهای این کارتها سهولت در حمل و نقل پول های کلان، ایجاد امنیت برای صاحب پول، کاربری این کارتها در جهت خریدهای اینترنتی و در آخر تسهیلات روز افزونی که برای کاربرهای این کارتها در اکثر نقاط جهان در نظر گرفته شده و خواهد شد، باشد. . فروشگاههای پذیرنده ی کارت اعتباری با بانک صادر کننده کارت شما طرف میشوند و کاری به اعتبار شخص شما ندارند. بانک شما اعتبار شما را تضمین میکند. کارت اعتباری معمولاً به دو صورت ارائه می شوند: براساس سابقه کارتهای اعتباری که بر اساس ضمانت صادر می شوند اصطلاحاً Secured نامیده می شوند و برای کسانیه که قبلاً در کشور مورد نظر سابقه اعتباری ندارند، مثل تازه مهاجرها صادر می شود. در این نوع از کارت ها باید مبلغی را در یک بانک یا نزد شرکت صادر کننده کارت بلوکه یا در اصطلاح Freeze کنید و بانک یا شرکت صادرکننده هم به شما یک کارت اعتباری با سقف اعتبار خیلی کم میدهد. هدف از این نوع کارتهای اعتباری بیشتر این است که مدتی از آن ها استفاده کنید و سابقه اعتباری برای خودتان بسازید که بانکها و موسسات مالی حاضر شوند به شما اعتبار تخصیص بدهند و معمولاً بعد از گذشت مدتی (معمولا ۶ ماه یا بیشتر) موسسه صادر کننده کارت اعتباری Secured ، پولتان را به شما برمیگرداند و کارتتان را به یک کارت اعتباری عادی تبدیل میکند.